城南エリア･新築戸建専門|育休明け時短勤務の住宅ローン|ハウスパートナー株式会社

大田区　新築戸建購入
世帯年収　800万円
5500万円の借入に成功

今回は品川区在住のご夫婦が大田区で新築戸建を購入するため、世帯年収800万円で5500万円の住宅ローン審査が通った事例です。契約社員、育休明け、リボ払い、などローン承認がすんなりと降りない要因がありましたが、無事に住宅ローンを組むことができました。

購入動機と資金

品川区のマンションに居住されていたKご夫婦は『出産』をきっかけにより広い住居での生活を希望して新築戸建を探しており、子育ての環境が整った大田区内でご希望に沿った新築住宅が見つかったため、当社にて購入申込をすることになりました。

初めての打合せでは、ご主人と奥様はともに会社員で世帯年収は800万円、住宅購入諸経費（頭金）は100万円をご用意頂いてましたが、お打ち合わせしたところ、次の問題がありました。

育休明け時短勤務の住宅ローン

物件価格の100％ローンをご希望

奥様は契約社員・育休明けの時短勤務だったため借入条件を満たしているか心配

育休明けは時短勤務により給与が下がるため借入限度額が低くなる

リボ払いを利用していると借入限度額が500万円程低くなる

住宅ローンをどう組むか

Kご夫婦の場合、物件価格は5,500万円、ご主人様のローン限度額は4,300万円だったため、奥様と一緒にローンを組むパターンになります。

ご夫婦でローンを組む場合、借入限度額は約6,400万円になり、充分に銀行からのローン承認を得られる見込みがありますので、第１候補で共働き夫婦にメリットの多い「夫婦で別々のローンを組むペアローン」、第２候補で「収入合算でのローン」をご提案しました。

※ポイント／ご夫婦でローンを利用する場合大きくは２つのパターンに分けられ、ペアローンと収入合算があります

審査の注意点

Kご夫婦は共働きで、奥様は契約社員として勤務。契約社員でもローンを利用できるか複数の銀行に借入条件を確認したところ、『契約社員は勤続3年以上で借入対象者になれる』という回答でした。奥様は勤続３年以上であったため、銀行の借入条件に該当していました。

産休・育休中でも「休職後に復職する」「育児休暇証明書の提出」など復職意志と必要書類があれば、休職前の年収と復職後の見込み年収をもとにローン仮審査を申込むことができますが、育休明けは注意が必要です。

育休明けの借入限度額の計算には、直近３ヶ月の給与の平均（銀行による）が利用されるため、時短勤務で休職前に比べて給与が2-4割ほど下がっている場合、産休・育休前と比べると借入限度額が低くなります。

Kご夫婦の場合、奥様は時短勤務により休職前に比べて20％給与が下がってしまったため、銀行の借入条件「最低年収」を満たすことができませんでした。

Kご夫婦は普段買い物をする時は、いつも奥様名義のクレジットカードを利用しており、ポイントが溜まりやすい・使い勝手が良いという理由からリボ払いを利用していました。

リボ払いは住宅ローンの借入限度額に大きく影響します。リボ払いは金額の大小に関わらず、リボ払い限度額を借りていることになり、住宅ローンの借入限度額は低くなります。※今回の場合は、リボ払い限度額は100万円に設定されていたため、借入限度額が約500万円低くなった。

仮審査の結果

残念ながら、「リボ払い」と「年収不足」がネックになり奥様はローンが組めなかったため、ご夫婦でペアローンの利用はできませんでしたが、世帯年収は充分にありましたので、第2候補の収入合算に切り替えて、住宅ローンの仮審査を申込んだところ、銀行よりローンの承認を取ることに成功しました。

まとめ

◇契約社員でも期間が長ければローンの仮審査申込みができる

◇育休明けは産休・育休前と比べると借入限度額が低くなる

◇リボ払いは住宅ローンの借入限度額に大きく影響する

当社では住宅購入者が少しでも有利な条件で借り入れできるよう努めています。

住宅ローンで不明なことがあれば、当社にぜひご相談ください。